Imagine um grande prédio comercial moderno, elegante e extremamente valioso. Ele possui segurança, tecnologia, manutenção impecável e os melhores sistemas contra incêndio. Tudo parece protegido. Até que, um dia, os elevadores param de funcionar. O prédio continua de pé. Aparentemente, não houve perda patrimonial. Mas lentamente a operação começa a travar. Reuniões atrasam, clientes cancelam visitas, empresas perdem produtividade e o funcionamento deixa de ser o mesmo.

Talvez essa seja uma boa forma de entender o impacto financeiro de uma doença grave.

Recentemente, conversando com um amigo empresário, ouvi uma reflexão. Ele dizia não se preocupar tanto com despesas médicas, porque possui um excelente plano de saúde. Também já estruturou um seguro de vida robusto para proteger a família e organizar a sucessão patrimonial. O receio dele era outro.

"O problema é se eu precisar parar por um período longo. Meu negócio depende muito de mim. Se eu ficar meses afastado, a empresa desacelera e a receita cai."

A frase talvez descreva a realidade de milhares de empresários e profissionais liberais. Médicos, advogados, dentistas, arquitetos, consultores e executivos podem até possuir algum patrimônio acumulado, excelente plano de saúde e seguro de vida. Mas, muitos concentram na própria presença boa parte da capacidade de geração de renda.

E é justamente aí que surge uma confusão comum.

O plano de saúde protege o tratamento médico. O seguro de vida protege a família e o patrimônio em caso de morte. Já o seguro de doenças graves tenta proteger a vida financeira durante uma sobrevivência fragilizada.

São funções completamente diferentes.

O melhor plano de saúde do país pode custear cirurgia, internação, exames e tratamento. Mas ele não cobre meses de produtividade reduzida, reorganização da empresa, necessidade de liquidez imediata, afastamento profissional ou o impacto econômico indireto que muitas doenças acabam produzindo.

Talvez esse seja um dos efeitos menos discutidos do avanço da medicina. Décadas atrás, muitas doenças graves levavam rapidamente à morte. Hoje, felizmente, as pessoas sobrevivem mais a cânceres, infartos e AVCs. Só que, em muitos casos, sobrevivem precisando reorganizar a própria vida financeira durante anos.

E existe uma ironia nisso tudo: o avanço da medicina aumentou a importância do planejamento financeiro.

Porque sobreviver também pode custar caro.

Entre as doenças mais frequentemente cobertas por esse tipo de seguro estão câncer, infarto, AVC, insuficiência renal, Alzheimer, transplantes de órgãos e paralisias severas. Muitas delas deixaram de representar necessariamente um evento fatal, mas frequentemente continuam sendo eventos economicamente transformadores.

Segundo estimativas internacionais, a probabilidade acumulada de homens e mulheres desenvolverem ao menos uma doença grave relevante ao longo da vida pode superar metade da população, especialmente considerando câncer e doenças cardiovasculares.

Curiosamente, milhões de brasileiros pagam seguro para automóveis há décadas sem questionar muito a lógica financeira da proteção. Em São Paulo, o custo médio de um seguro frequentemente gira próximo de 3% a 7% do valor do veículo ao ano, dependendo do perfil e da região. Ao mesmo tempo, o risco anual de roubo, furto ou colisão com perda relevante do veículo costuma representar cerca de 1% ao ano, segundo estatísticas da Secretaria de Segurança Pública de São Paulo.

Ainda assim, poucas pessoas hesitam em proteger um patrimônio de R$ 100 mil ou R$ 200 mil representado por um carro.

Mas muitas permanecem sem qualquer proteção financeira para um risco cuja probabilidade acumulada ao longo da vida tende a ser muito maior e cujo impacto financeiro pode ser significativamente maior.

Talvez porque seja mais fácil visualizar o risco de perder um carro do que o risco de perder temporariamente a própria capacidade produtiva e, consequentemente, comprometer o patrimônio financeiro.

E existe outro detalhe interessante nessa matemática: em muitos casos, uma cobertura de doenças graves para alguém próximo dos 30 anos custa cerca de 0,5% do capital segurado ao ano. Aos 60 anos, esse custo alcança 2,5%, refletindo justamente o aumento estatístico da probabilidade de câncer, infarto, AVC e outras doenças graves.

Ou seja, frequentemente paga-se proporcionalmente mais para proteger um automóvel do que para proteger financeiramente um risco cuja probabilidade acumulada ao longo da vida pode ser significativamente maior.

No fim, o seguro de doenças graves não substitui o plano de saúde e nem o seguro de vida. Ele ocupa um espaço diferente. Funciona como uma ferramenta de liquidez para períodos de vulnerabilidade física, emocional e profissional.

Michael Viriato é planejador patrimonial e sócio fundador da Casa do Investidor.

Fonte: Folha Online - 23/05/2026